新一轮“抢东说念主大战”开打

“临连年底，咱们银行绝顶推出了个东说念主待业金资金账户开户优惠活动”，12月2日早晨，郑知（假名）就在酬酢媒体发布了多项福利，恭候客户究诘。她是一家股份制银行的客户司理，一直以来，银行齐将个东说念主待业金资金账户行为营销重心，本年底也不例外。

“若是初次在我行开立账户，况且单次缴存金额逾越10元并保握一周以上未提真金不怕火，即可得到60元微信立减金。活动技巧内，若账户累计缴存金额达到1000元并雷同餍足握或然分条款，则可特殊领取10元微信立减金。活动技巧，个东说念主待业金资金账户2024年度缴存额累计达到12000元并握有一周可领取58元微信立减金。”郑知先容称。

理理（假名）地方的银行在多渠说念对个东说念主待业金资金账户进行了告白投放，除了较为常见的开户、缴存耸立活动以外，营销居品成为重心。“若是有长久养老野心，不错望望个东说念主待业金剖析居品，主要投向包括债券、货币市集用具等固收类钞票，以及职权类钞票，通过多元化钞票配置进步收益水平，策略相比隆重，能兼顾到投资者的流动性和收益需求。”理剃头布的营销海报将养老剖析居品行为重心保举对象。

北京商报记者选藏到，近日，建树银行也推出了缴存送奖励活动，初次缴存个东说念主待业金账户，最高不错领88元职权；通畅该行个东说念主待业金账户投资养老基金Y类份额，除了不错享受“一站式”养老投资管事，还不错按照国度关联轨则享受“费率+税收”的双重优惠战术。处理费和托管费较A类份额享有5折费率优惠，不收驱除售管事费，按每年12000元的名额赐与税前抵扣，投资收益暂不纳税；领取个东说念主待业金时单独按照3%的税率诡计交纳个东说念主所得。

光大银行推出的“缴存有礼、职权看得见”活动，初次累计缴存个东说念主待业金资金账户金额逾越1000元（含）并握有5天以上（不含缴存当日），有契机领取30元职权；初次累计缴存金额达到12000元，有契机领取80元职权。

2022年11月，东说念主社部晓示，在北京、上海、广州、西安、成齐、武汉等36个先行城市或地区，可通过国度社会保障全球管事平台、天下东说念主社政务管事平台、电子社保卡、“掌上12333 App”等天下长入线上管事进口或银行等渠说念建立个东说念主待业金账户，通过银行开立个东说念主待业金资金账户。从“开闸”于今，个东说念主待业金轨制施展实践已满两周年，两年以来，银行、保障、基金等金融机构积极参与，也曾有6000多万东说念主通畅了个东说念主待业金账户。

居品条线“多点着花”

个东说念主待业金是指政府战术撑握、个东说念主自发参加、市集化运营、达成养老保障补充功能的轨制。个东说念主待业金实行个东说念主账户制，缴费系数由参加东说念主个东说念主承担，实行系数积聚按照国度关联轨则享受税收优惠战术。

从居品花式来看，来自国度社会保障全球管事平台发布的信息，个东说念主待业金专项居品包括剖析、储蓄、保障、基金四类。圮绝现在，个东说念主待业金专项居品有836款，其中储蓄居品466款，居品数目占据主导地位，储蓄居品频频具有风险低、收益踏实的性情，相比稳妥风险偏好较低的投资者；基金居品200款，基金居品不错提供更高的潜在收益，但相应的风险也较高，万般化的投资策略不错餍足不同投资者的需求；保障居品144款，保障居品在养老野心中具有特有的上风，比喻，提供保障功能和长久踏实的现款流，稳妥珍视养老保障和风险防护的投资者；剖析居品26款，数目相对较少。

23家开展个东说念主待业金业务的银行中，招商银行公募基金居品销售数目排行第一，为183款，中国银行、兴业银行公募基金居品销售数目比肩第二，均为165款；交通银行贸易养老保障居品销售数目排行第一，为9款，在银行剖析居品销售数目方面，招商银行排行首位，销售数目为11款。

在四类个东说念主待业金专项居品中，养老储蓄居品的安全性最高，且利率是固定的，相较于粗野如期进款利率，具备一定利率上风。特定养老储蓄居品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，居品期限分为5年、10年、15年和20年四档，频频对购买年级有一定遏抑，条款“年级+居品期限”要大于就是55周岁，即35周岁才能购买，55周岁才可到期支取，且常处于缺货气象。

一位国有大行客户司理告诉北京商报记者，“我行的特定养老储蓄居品也曾售罄，有需求的客户不错望望其他专属居品，利率也有一定上风”。该行手机银行App表露，现在该行无特定养老储蓄居品在售，其他个东说念主待业金专属进款5年期、3年期利率鉴别为1.95%、1.9%，北京商报记者选藏到，上述两款居品也已被纳入个东说念主待业金专项居品中。

剖析居品方面，现在发布的26款个东说念主待业金剖析居品齐具备普惠性、长久性、隆重型等特征，期限大多为中长久，投履历调隆重且珍视投资组合安全旯旮。有22款养老剖析居品为固定收益类居品，4款为搀和类居品。事迹相比基准方面，养老剖析居品事迹相比基准偏高，大多量居品的事迹相比基准为4%—5%附近，剔除未表露事迹相比基准的居品后，事迹相比基准下限为3%，事迹相比基准上限为6.15%，已有多家剖析公司对养老剖析居品进行了分成。

个东说念主待业金为个东说念主养老提供了万般化的投资弃取，但投资者需要凭据自己的风险承受智力和养老需求来合理弃取居品。光大银行金融市集部宏不雅商量员周茂华指出，个东说念主待业金资金账户开立能享受一定税率优惠且安全性高，其中金融剖析居品具有明显“剖析”属性，投资安全通盘高；专款专用有助于进步长久养老保障水平；同期，个东说念主待业金剖析具有复利效应等。但也有一些骨子需要热心，举例，资金投资需要餍足较常年限，投资周期长、流动性弱，同期，个东说念主待业金融账户资金投资剖析品种界限相对较窄等情况。

“开户热缴存冷”依然存在

个东说念主待业金轨制对不同庚级段东说念主群的劝诱力有互异。31岁至40岁的中高收入东说念主群是个东说念主待业金账户开户、缴费和购买居品的主力军，而劝诱他们最主要的原因是“提前为退治疗老作念准备”和“抵税”。也有一些较为年青的群体在银行的营销下完成开户，但开户后并无缴存的思法，对干系居品握有较为严慎的立场。

“个东说念主待业金的投资周期很长，干系居品收益具有不细目性。”白领李爽（假名）也曾通畅个东说念主待业金资金账户长达一年，诚然有一定的剖析意志，但他关于个东说念主待业金居品的运作机制和长久收益并不相配了解。李爽记念在长达几十年的投资经由中，会因为市集波动等要素导致待业金收益欠安甚而失掉。而他现在不错弃取将资金插足到我方更熟谙、流动性更强的居品中，以便在需要资金时梗概实时变现。

小欧（假名）也有着雷同的担忧，诚然她知说念通过个东说念主待业金不错享受税收优惠等平正，但关于市集上提供的干系剖析居品并不系数了解，也不太信任长久答复率。“我记念若是弃取失当，可能会导致资金贬值，因此选拔了不雅望的立场，”小欧说说念。

北京商报记者通过“个东说念主待业金”为要津词在酬酢媒体搜索发现，除了若何开立、“薅羊毛”等信息外，不少网友热心的焦点仍是账户开立有什么用、有莫得必要缴存等问题，“开户热缴存冷”依然存在。

素喜智研高档商量员苏筱芮示意，现在来看，一些银行客户对银行个东说念主待业金资金账户握不雅望立场，致使开户、缴存显冷，背后原因万般，既包括了不了解、不阐述个东说念主待业金资金账户的具体使用范例，也涵盖了部分客户只是出于“薅羊毛”的心态进行开户，后续各样看似“困难”的操作并不感兴味，因而形成了通畅账户后静默。对银行来说，一方面要营销新的客户，另一方面也要作念好相应的金融管事，使得个东说念主待业金资金账户“活起来”。

招联首席商量员董希淼合计，银行一方面要营销新的客户，另一方面要作念好相应的管事，通过进步管事来劝诱客户。举例，通过自己革命和加大与外部机构联接，进一步丰富个东说念主待业金资金账户可投资的居品，让用户待业金投资有更多的弃取，同期还应为用户提供稳妥的个东说念主待业金资金账户投资究诘管事。下一步还应进一步丰富特定养老储蓄居品，优化居品和期限结构，还不错选拔一些临时流动性处理的措施，如遭遇储户首要疾病等情况提供部分提前支取以及存单质押等管事，以更好地餍足浩大储户多元化需求。

北京商报记者 宋亦桐