作家：八戒

前段技艺的孟加拉，但是相等闹腾。

军方、学生、老政府、新政府......搁那开了一把大乱斗。

临了又名叫穆罕默德·尤努斯的东说念主，投诚各方，成为了孟加拉临时总理。

要知说念，尤努斯老爷子本年照旧 84 岁了，他有啥魅力能够让寰球王人肯定呢？

可能对中国东说念主来说，尤努斯的名字绝大多东说念主王人没听过，但谢世界上，他可能是最出名的孟加拉东说念主。

他是知名的银众人、经济学家，也曾因为解救数千万老庶民于清寒中，还拿到了诺贝尔和平奖。

而他的才能大伙们可能王人猜不到，那即是确立了个银行，给1061万穷东说念主放小额贷款......我知说念放贷、和诺贝尔和平奖之间好像差着十万八沉。

但推行，即是这样精彩......

我们把镜头拉到上个世纪，那时的尤努斯老哥，算作村生泊长的孟加拉东说念主，毕业后在当地的一所大学当经济学训诫。

1974 年的时候，布拉玛普特拉何爆发大激流，导致孟加拉国内水稻遭到大王人淆乱，食粮严重不及。

最终造成了宇宙大饥馑，有学者示意这场厄运害死了150多万东说念主。

而在这种环境下，尤努斯老哥在孟加拉国的的清寒村调研时，遭逢了又名叫苏菲亚 · 贝古姆 （Sufia Begum) 的妇女。

而这位没啥文化的大妈，给尤努斯训诫，上了一节真确的经济学课。

按照贝古姆大妈的先容，她和隔邻的邻居，一直王人干着“ 编竹篮 ”的生意来补贴家用。

轸恤的是，贝古姆们家里，却穷到连买竹子编篮子的钱王人莫得。

于是，她们只可去找“ 中间东说念主（paikars）”借款，但中间东说念主给了条硬性划定，借了他钱的东说念主，编出来的竹篮只可卖给他。

这样一来，贝古姆们每次从中间东说念主那借 22 好意思分买竹子编成篮子，然后按照 24 好意思分的价钱卖回给中间东说念主，其中 22 好意思分径直用来抵债，临了她们只可收到 2 好意思分的利润......

而这浮浅的 2 好意思分，很快就在生存中迅速被耗尽，以至于这些妇女家庭一户又一户、一代又一代，历久堕入在这种“ 连攒 22 好意思分王人不可能 ”的步地。

可能有不少东说念主会说，干嘛不去银行贷款呢？

可堕入这种窘境的东说念主，不时王人无法成为银行的“ 客户 ”。

因为银行贷款不时王人是需要典质物、正直功绩、安靖收入、无不良信用纪录等等要求。

可如若有了这些能从银行贷款的条目，那贝古姆又怎么会落到这种地步呢？

天然，也恰是由于贝古姆们着实太多，是以当地还盛行一种印子钱，而这些印子钱不时要求一周一成的利息，以致有的时候能有一天一成的利息......

昭彰，借这种印子钱还不如找中间东说念主。

于是，这种历久掣襟露肘、历久刚刚够活下去的景况，萦绕在成千上万孟加拉东说念主身上。

在了解到这个问题后，尤努斯确切懵了，他每天在大学校园里，和我方学生高睨大谈着几百万几十亿好意思元的经济问题，但就在离学校一脚油门的场所，生与死的问题偶然候仅仅几好意思分。

尤努斯强压下念念径直帮贝古姆还钱的念念法，因为他以为贝古姆并不是念念当叫花子，仅仅单纯送钱，并不成管制问题。

于是，尤努斯径直找了我方的学生，在乔布拉村统计望望有些许家庭和贝古姆情况雷同。

临了，他们找到了 42 个家庭，尤努斯拿出了 27 好意思元，让他们还掉中间东说念主的贷款，然后解放地买原材料、编篮子，念念把篮子卖给谁就卖给谁，等赚了钱再还他。

而这，即是后下世界着名的穷东说念主银行率先的起初。

在和村民进行了第一笔“ 贷款 ”后的一周里，尤努斯意志到，光靠我方这样撒币只可帮到少数东说念主，他所需要的是，确立一个机构，历久管制这孟加拉特点的“22 好意思分问题 ”。

一运转，尤努斯也把但愿交付到现存的银行等，但就像我们前边说的相同，银行根柢不心爱借款给真确的穷东说念主。

没目标，尤努斯决定我方确立一个穷东说念主银行。

经过了整整 8 年的奔走，在 1983 年，穷东说念主银行正经确立。

这个穷东说念主银行颠覆了我们对银行险些悉数的念念象，和寰球常在市中心见到各色银行集中成的金融中心不同，穷东说念主银行则是主动把银行开到镇子上、村子里，主打即是下沉市集，便捷穷东说念主借款。

可当把主要客户群体锁定在了穷东说念主身上后，问题也随之而来了。

因为他们大多数抗风险能力差，很容易就还不上钱，也就形成了所谓的坏账。

而为了让寰球能够依期还款，穷东说念主银行有我方的一套丝滑小连招。

最先，穷东说念主银行有多种不同的利率，打个譬如：

根据不同东说念主的需求，比如揭不开锅的，就径直免息；如若是学生贷款利率就 5% ，如若是买房、造屋子啥的利率即是 8% ，最多也就 20% 的利息。

你可能 20% 利息照旧很高了，但和我们前边说的，动辄周息以致日息 10% 的印子钱来说，它更接近我们常传闻的银行贷款利率。

况且，它和一般贷款需要典质物不同，它更接近如今盛行的信用贷主张。

这在上个世纪，关于生存在清寒中的东说念主们来说，确切是孟加拉式慈善......

那为了让这些假贷东说念主能够平淡践约、依期还贷，穷东说念主银行还有一个迥殊的担保配合机制。

每一个从穷东说念主银行贷款的东说念主王人必须加入一个5-6 东说念主的担保小组，这个小构成员王人有着相似的经济和社会布景，大多时候还有着很近的社会筹商，比如你二叔、二叔的邻居、我三大爷、我发小的四舅妈等等。

早期穷东说念主银行奉行连带职责轨制，如若组内出现失约，悉数这个词小组王人会失去贷款履历，直到欠款一起还清为止。

如今，小构成员虽不再有连带职责，但如若小组的信用雅致，银行会发给一些任务奖励，比如再贷款的优先权，贷款额度高潮等等。

是以，从借款、到怎么花钱、到怎么还钱，悉数这个词进程，小组内寰球相互监督，相互激勉，才作念到了远超一般银行的还款率。

况且这个担保配合小组还能赞理策划贷款怎么使用。

尤努斯的自传里就举过一个例子，孟加拉达卡省的哈吉拉丈夫是一个盲东说念主，还有三个儿女，每天吃饭王人是问题。

当哈吉拉和丈夫说念念去穷东说念主银行贷款，她的丈夫却以为穷东说念主银行是个异教组织，并示意如若哈吉拉去贷款就和她分手。

哈吉拉硬着头皮悄悄地去了解了穷东说念主银行，并在担保小组的饱读吹下从银行贷款了 50 好意思元。

况且在担保小组的建议下，她买了一只小牛和一派稻田。

当她老公看到小牛的时候，完全把分手的念头抛到了脑后。

凭借着极重劳顿，哈吉拉一家子在一年里就还清了贷款，又无间贷款租了一块地盘用来种香蕉苗，买了第二只牛。

几年后，哈吉拉有了一块我方的稻田、山羊、鸭子和鸡。

而雷同的故事，也发生在数见不鲜穷东说念主银行的贷款东说念主身上。

靠着这些小招数，穷东说念主银行照旧隐敝了孟加拉 93% 以上的村子，为提升 1060 万东说念主提供匡助，贷款总金额提升了 386 亿好意思元，并在还款率上提升了 96% ，险些莫得坏账，远超任何同业。

也收效让孟加拉国的弥漫清寒率，从 1972 年的 82% 下落到了 2018 年的 11.3% 。

但你不要以为穷东说念主银行只可在孟加拉这些发展中国度这些场所才能灵验率，与之违犯，哪怕是在全球最富裕的场所之一：好意思国纽约也获利了大王人用户。

如今，穷东说念主银行的模式照旧在全球提升 100 个国度和地区内被平庸选定，正在匡助越来越多的穷东说念主。

但在另一边，穷东说念主银行谢世边界制内，也受到了不少争议。最平庸的磋商即是，穷东说念主银行模式到底是不是真那么神奇。

昭彰这个死心并莫得那么乐不雅。

最先即是孟加拉清寒率的问题，不少学者认为并不成浅薄地归功于穷东说念主银行。

因为孟加拉清寒率暴减的这 30 多年，刚好即是他们翻新盛开的期间。

清寒率的镌汰，很猛进度上是搭上了全球化和产业蜕变大船。

除了孟加拉，穷东说念主银行模式还在一些地区引来了更多争议。

就拿印度来说，一些印度哥们儿被穷东说念主银行高达98%的还款率和超高报告率招引，运转了无节制地买卖化操作。

整夜之间提升150个放贷机构出现，到处给印度的穷东说念主放贷，5年里，印度穷东说念主银行模式放款额，从2.52亿好意思元涨到25亿好意思元。

可这样多钱并莫得全用来帮印度底层东说念主民，不少反而成了富东说念主、银行和成本压榨赤贫者的器具。

因为印度特点的穷东说念主银行，收着以致高达100%的利息，况且还给穷东说念主过度放贷，维持他们贷款去买首饰、手机和摩托车。

借了这些高利息贷款的印度穷东说念主们，简略享受了一时的感奋，但很快就走进了地狱难度。

不少穷东说念主不得不变卖房产、男儿的嫁妆来还贷，以致还有些被动卖淫、或者不胜重担弃取自戕了事。

光是印度的安得拉邦，因为无力偿还贷款，9个月内就有14364东说念主自戕。

雷同的情况在摩洛哥、墨西哥、巴基斯坦王人有发生，这让尤努斯始创的小额信贷模式在国外上遭到不少质疑。

而尤努斯本东说念主以及穷东说念主银行的财政问题，也被曝光在寰球视线中。

2010年时，穷东说念主银行被曝光出，将挪威发展配合署提供的资金，蜕变到了其下属的一个机构。

天然在挪威政府自后为尤努斯站台，示意没能找到任何可信的字据，但原作家海内曼却示意这是挪威政府在包庇尤努斯。

这一事件进一步打击了穷东说念主银行以及尤努斯的声誉，另一边，与尤努斯素来政见不对的前孟加拉领导东说念主哈西娜也着手“ 倒尤 ”，她在记者欢迎会上，公开质问穷东说念主银行们是在“ 吮吸穷东说念主的血液。 ”

随后，她的政府对格莱珉银行的步履张开了各式种种的走访。

2011 年，哈西娜政府以法定退休年岁为由，打消了尤努斯格莱珉银行行长的职务。

然后他又屡次被指控，包括挪用公款、食物安全案件和税务违纪步履。

在本年岁首，法院又因尤努斯涉嫌违反就业法，判处他6个月扣留。

就连在著作着手，一直被拿来当正面案例的农村妇女苏菲亚 · 贝古姆，也被扒出她并没能通过穷东说念主银行改变我方的生存，反而在1997年就因为极端清寒和疾病物化，她的子女后代们时于本日也照旧穷困侘傺。

是以，这样看起来，光靠尤努斯或者他的穷东说念主银行，念念杀青一个国度以致悉数这个词社会的脱贫，昭彰有点清苦。

在华小妹看来，其实扶贫，更多应该是政府的职责。

脱贫，除了经济发展，更多的要靠强有劲的政府和安靖的社会环境。

而小国、弱国之是以会成为小国、弱国，大抵王人是欠缺这些条目，孟加拉会出现尤努斯和穷东说念主银行，以及这个模式在全球出现利弊争议。

说到底，更多是小国、弱国的一种无奈。

尤努斯和穷东说念主银行念念法很好，也在一定进度上匡助了一些东说念主脱贫，但从推行来看，也会被一些有心之东说念主坏心操作，反而成为挥向东说念主群的有一把镰刀。

赶巧的是，早在1069年，王安石履行的新法，就在每年二月、五月青黄不接时，由官府给农民贷款、贷粮，每半年取利息二分或三分，辩认随夏秋两税了债。

还建议借户贫富搭配，10东说念主为保，相互查抄，策划即是为了幸免庶民被印子钱盘剥。

这即是熙宁变法中的青苗法，它和格莱珉模式有着不约而同之处。

但最终变法失败，青苗法不仅莫得减弱庶民的职守，死心因为败落监管，让蓝本的低息贷款变成了印子钱，最终成了贪官的敛财妙技。

穷东说念主银行模式的小额信贷，率先策划是匡助东说念主们散失清寒，如今却也有无数东说念主反而又因此堕入清寒。

是以，散失清寒，并不是浅薄靠借几笔钱、办几家银行就能管制的，这是需要全社会共同勤快立志的。

“ 防碍的位置，只应在博物馆里。”

这是尤努斯口中的理念念，也应该是全东说念主类共同的理念念。